美國會首度聽證 AI Agent 支付規則：授權、結算與身份成焦點

美國眾議院金融服務委員會週三（2026 年 9 月 2 日）舉行聽證會，首次系統性地將 AI Agent 驅動的支付納入監管討論視野。Circle 總裁 Heath Tarbert、佛羅里達銀行家協會及紐約證券交易所高管共同出席，圍繞軟件代理發起交易時的授權機制、智能合約結算及身份核驗展開交鋒。這場聽證會標誌著美國立法機構開始正視一個此前多停留在行業白皮書中的問題：當機器替人花錢，現行支付法律框架是否還適用。

Tarbert 在證詞中將變化描述為基礎設施層面的遷移。“我們正看到金融體系的管道因數字資產而改變，”他稱，Circle 將這一進程概括為“互聯網金融體系”的構建。他進一步強調 AI 的加速作用：“軟件代理代表個人和企業交易，它們不會因夜晚、週末或假期而停頓，需要快速、可編程且永遠在線的軌道。”這番話直指傳統支付 rails 在營業時間、人工審核和批次處理上的物理限制——AI Agent 按毫秒級決策，而銀行清算往往以天為單位。

聽證會的核心矛盾在於：現行法律假定“人”是交易主體，KYC 規則、欺詐責任和制裁篩查都圍繞自然人身份設計。當交易指令由算法生成，銀行如何確認“誰”在授權？Circle 主張智能合約可內置授權邏輯，但議員們追問的是：若合約代碼存在漏洞或被惡意利用，責任歸屬如何劃分？紐約證券交易所提及的代幣化計劃和銀行界對代幣化存款的興趣，則暗示華爾街正探索在區塊鏈上轉移資金的多條受監管路徑——這些路徑無一不依賴對“發起方”的清晰界定。

對支付行業而言，這場聽證會的信號意義大於即時立法效果。它表明監管層開始將 AI Agent 支付視為一個獨立議題，而非現有電子支付規則的簡單延伸。從 OceanAlt 關注的 Agent 支付合規與安全視角看，有幾個具體問題被擺上檯面：其一，結算前攔截（pre-settlement screening）如何適應機器速度——傳統制裁名單掃描可能需要秒級響應，而 Agent 交易可能在毫秒內完成；其二，KYA（Know-Your-Agent）標準缺位，銀行無法像審核人類客戶那樣評估一個軟件代理的“信譽”；其三，授權意圖（mandate）的數字化表達——單筆額度、單日累計和收款白名單能否編碼進智能合約，並具備法律效力。

聽證會未形成具體法案，但已釋放出跨黨派共識：AI Agent 支付不能游離於反洗錢（AML）和制裁合規框架之外。Tarbert 的證詞暗示 Circle 願意配合監管沙盒測試，而 NYSE 的代幣化計劃則可能率先在受監管交易所內落地。對穩定幣發行方、支付服務商（PSP）和銀行而言，這意味著合規成本結構將發生變化——未來可能需要同時滿足人類客戶和機器客戶的盡調要求。

值得注意的還有時間點：聽證會召開於 2026 年 9 月，正值美國穩定幣立法（如 GENIUS 法案）推進的窗口期。立法者將 AI Agent 議題與代幣化證券並列討論，暗示他們正試圖在同一個框架內解決“誰擁有資產”和“誰授權轉移”兩個問題。若後續立法將 KYA 要求寫入穩定幣監管，x402 等機器支付協議的採用將直接受合規標準影響——協議本身不解決身份問題，但監管會倒逼其集成身份層。

對全球市場而言，美國的態度具有風向標意義。歐盟 MiCA 框架尚未明確 AI Agent 支付條款，英國 FCA 的沙盒則剛起步。若美國率先定義“軟件代理的 KYC 替代方案”，可能成為國際清算銀行（BIS）等機構制定跨境標準時的參照。但聽證會也暴露出分歧：共和黨議員更關注創新空間，民主黨則強調消費者保護——這種張力將在後續立法中反覆拉鋸。

目前，行業能確定的是：AI Agent 支付已從概念驗證進入監管視野。Circle 的“always-on rails”主張與銀行界的謹慎形成對比，而 NYSE 的代幣化計劃則提供了第三種可能——在現有交易所規則內為代幣化資產建立清算所。無論哪種路徑勝出，結算前防火牆和身份核驗都將從可選配置變為強制要求。聽證會沒有給出答案，但它把問題從“能否做”推進到了“如何合規地做”。

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原文來源：PYMNTS · https://www.pymnts.com/news/payments-innovation/2026/lawmakers-test-the-rules-for-ai-agents-that-move-money/