花旗對 AI 代理接入按下暫停鍵：2.6萬億美元資產銀行的審慎與行業分歧

花旗銀行全球 AI、數字與數據平臺負責人 Naveed Anwar 在2026年10月19日至22日於拉斯維加斯舉行的 Money20/20 大會上表示，花旗已「阻斷任何試圖以代理方式訪問我們系統的東西」，僅保留過去已有的開放銀行只讀訪問權限。據 Banking Dive 2026年10月23日報道，Anwar 的原話是：「截至目前，沒有任何人以代理方式連接花旗，因為我們不知道那些模型能做什麼。」

這家資產規模2.6萬億美元的銀行並不掩飾其對 AI 代理的戒備。Anwar 稱，花旗需要一套「瞭解你的 Agent」（KYA）流程，類似 KYC 協議，「以確保我們有正確的護欄，同時滿足監管機構的要求」。他明確表示，花旗在代理接入這件事上不會求快：「有些地方我們想走得更快，但這不是其中之一。」

花旗並非孤例。據路透社報道，摩根大通、美國銀行、摩根士丹利和嘉信理財均表示，客戶的外部 AI 代理（例如 Meta 的 Muse）被禁止訪問銀行賬戶。Fifth Third 也向 Banking Dive 確認，目前不允許 AI 代理在客戶賬戶中發起交易。PNC 首席執行官 Bill Demchak 在同一個會議上表態更強硬：沒有哪家銀行會允許 AI 代理在無人在環的情況下在賬戶內交易，而且銀行需要在涉及代理的場景中增加摩擦，而非減少。

這些表態指向同一個事實：在2026年10月這個時點，美國大型銀行對第三方 AI 代理訪問客戶賬戶的默認姿態是「關閉」，而非「開放」。花旗的特別之處在於，它把「關閉」明確表述為一種等待 KYA 與監管框架就緒的過渡狀態，而非永久拒絕。Anwar 說，未來會討論如何向企業開放，「讓它們開始與我們交互」——但前提是護欄到位。

這與美國運通（Amex）的路線形成對照。據公開報道，Amex 選擇主動為外部 AI 代理設定接入規則，而非一刀切阻斷。兩條路徑的差異不在目標——都承認代理會來——而在節奏與責任分配：Amex 試圖在自身網絡內先定義「代理能做什麼、以誰的名義、在什麼授權下」，把規則制定權握在手裡；花旗則把「不知道模型能做什麼」作為暫不接入的理由，把風險控制點前移到准入環節。

從 Agent 支付合規與安全的角度看，花旗的 KYA 提法值得注意。它把「瞭解你的 Agent」類比為 KYC，意味著銀行側正在把代理身份核驗視為開戶級動作，而非單純的技術對接。這背後是一連串具體問題：代理以誰的名義行動、授權意圖（mandate）如何表達、單筆額度與單日累計如何設定、收款白名單是否可審計、發生爭議時如何歸因與不可抵賴。Anwar 所說的「我們不知道它們被授權做什麼、代表誰、在什麼權限下做哪些交易」，正是這些問題的通俗版本。

對行業而言，大型銀行集體阻斷代理訪問，短期內的直接後果是：面向消費者的代理支付場景（例如讓 AI 代理代付賬單、代轉資金）在主流銀行賬戶側仍缺乏通道。代理支付若要走向真實資金，繞不開銀行賬戶這一層，而銀行賬戶層的准入標準目前由各家銀行自行解釋。花旗的 KYA、PNC 的「人在環」、Amex 的主動規則，是三種不同的答案，尚未收斂為統一標準。

一個可觀察的變量是監管。Anwar 把 KYA 與「滿足監管機構的要求」直接掛鉤，說明銀行在等監管給出代理接入的合規邊界。在邊界明確之前，結算前攔截、代理身份核驗與授權意圖驗證這些環節，大概率會以各家銀行自建護欄的形式存在，而非行業統一協議。對做代理支付的產品方來說，這意味著接入成本將取決於能否逐家滿足銀行的 KYA 要求，而非套用一個通用標準。

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原文來源：Banking Dive · https://www.bankingdive.com/news/citi-takes-cautious-approach-ai-agent-access/833849/