花旗对 AI 代理接入按下暂停键：2.6万亿美元资产银行的审慎与行业分歧

花旗银行全球 AI、数字与数据平台负责人 Naveed Anwar 在2026年10月19日至22日于拉斯维加斯举行的 Money20/20 大会上表示，花旗已「阻断任何试图以代理方式访问我们系统的东西」，仅保留过去已有的开放银行只读访问权限。据 Banking Dive 2026年10月23日报道，Anwar 的原话是：「截至目前，没有任何人以代理方式连接花旗，因为我们不知道那些模型能做什么。」

这家资产规模2.6万亿美元的银行并不掩饰其对 AI 代理的戒备。Anwar 称，花旗需要一套「了解你的 Agent」（KYA）流程，类似 KYC 协议，「以确保我们有正确的护栏，同时满足监管机构的要求」。他明确表示，花旗在代理接入这件事上不会求快：「有些地方我们想走得更快，但这不是其中之一。」

花旗并非孤例。据路透社报道，摩根大通、美国银行、摩根士丹利和嘉信理财均表示，客户的外部 AI 代理（例如 Meta 的 Muse）被禁止访问银行账户。Fifth Third 也向 Banking Dive 确认，目前不允许 AI 代理在客户账户中发起交易。PNC 首席执行官 Bill Demchak 在同一个会议上表态更强硬：没有哪家银行会允许 AI 代理在无人在环的情况下在账户内交易，而且银行需要在涉及代理的场景中增加摩擦，而非减少。

这些表态指向同一个事实：在2026年10月这个时点，美国大型银行对第三方 AI 代理访问客户账户的默认姿态是「关闭」，而非「开放」。花旗的特别之处在于，它把「关闭」明确表述为一种等待 KYA 与监管框架就绪的过渡状态，而非永久拒绝。Anwar 说，未来会讨论如何向企业开放，「让它们开始与我们交互」——但前提是护栏到位。

这与美国运通（Amex）的路线形成对照。据公开报道，Amex 选择主动为外部 AI 代理设定接入规则，而非一刀切阻断。两条路径的差异不在目标——都承认代理会来——而在节奏与责任分配：Amex 试图在自身网络内先定义「代理能做什么、以谁的名义、在什么授权下」，把规则制定权握在手里；花旗则把「不知道模型能做什么」作为暂不接入的理由，把风险控制点前移到准入环节。

从 Agent 支付合规与安全的角度看，花旗的 KYA 提法值得注意。它把「了解你的 Agent」类比为 KYC，意味着银行侧正在把代理身份核验视为开户级动作，而非单纯的技术对接。这背后是一连串具体问题：代理以谁的名义行动、授权意图（mandate）如何表达、单笔额度与单日累计如何设定、收款白名单是否可审计、发生争议时如何归因与不可抵赖。Anwar 所说的「我们不知道它们被授权做什么、代表谁、在什么权限下做哪些交易」，正是这些问题的通俗版本。

对行业而言，大型银行集体阻断代理访问，短期内的直接后果是：面向消费者的代理支付场景（例如让 AI 代理代付账单、代转资金）在主流银行账户侧仍缺乏通道。代理支付若要走向真实资金，绕不开银行账户这一层，而银行账户层的准入标准目前由各家银行自行解释。花旗的 KYA、PNC 的「人在环」、Amex 的主动规则，是三种不同的答案，尚未收敛为统一标准。

一个可观察的变量是监管。Anwar 把 KYA 与「满足监管机构的要求」直接挂钩，说明银行在等监管给出代理接入的合规边界。在边界明确之前，结算前拦截、代理身份核验与授权意图验证这些环节，大概率会以各家银行自建护栏的形式存在，而非行业统一协议。对做代理支付的产品方来说，这意味着接入成本将取决于能否逐家满足银行的 KYA 要求，而非套用一个通用标准。

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原文来源：Banking Dive · https://www.bankingdive.com/news/citi-takes-cautious-approach-ai-agent-access/833849/